Credite Bancare

Creditele facile, de tipul „creditului doar cu buletinul” introdus în urmă cu cinci ani, i-au determinat pe români să nu se mai uite la costurile ridicate şi să facă împrumuturi direct în magazine.

Afacerile cu produse bancare ale retailerilor de electronice şi electrocasnice au înflorit în ultimul an: circa 30% dintre clienţi fac credit direct în magazine, aceasta fiind cea mai mare pondere de până acum.

Noile norme de creditare aprobate săptămâna trecută de BNR şi care vor începe să fie aplicate din octombrie îngreunează procesul.

Pentru a acorda credite, Altex sau Flamingo – prin instituţiile financiare nebancare cu care colaborează – vor calcula gradul de îndatorare la creditele acordate populaţiei pe baza unor venituri cu cel mult 20% peste cele declarate la Fisc în anul anterior, şi nu doar în funcţie de adeverinţa de salariu sau alte documente, precum în prezent.

Deja retailerul Altex reacţionează şi spune că va scoate pe piaţă în curând o altă formă de creditare, cardul de credit.

Din toamnă, băncile vor calcula gradul de îndatorare la creditele acordate populaţiei pe baza unor venituri cu cel mult 20% peste cele declarate la Fisc, în anul anterior, şi nu doar în funcţie de adeverinţa de salariu sau alte documente, precum în prezent.

“Circa 35% din vânzările noastre de electronice şi electrocasnice sunt realizate prin creditele pe care le oferim în magazine“, a declarat Dragoş Simion, vicepreşedintele Flamingo. Compania lucrează în parteneriat cu instituţia financiară nonbancară Cetelem. Simion estimează că până în 2010 vânzările pe credit ar urma să scadă drastic, în parte pe fondul preferinţei tot mai accentuate a românilor pentru soluţii de economisire.

Circa 25% dintre clienţii Altex şi Media Galaxy folosesc instrumentele de finanţare oferite în magazine. Aşa se face că Altex a mers dincolo de creditarea oferită pentru produsele din magazinele proprii şi a lansat un credit de nevoi personale ce poate fi folosit pentru orice achiziţie, nu neapărat pentru electronice sau electrocasnice, ca până acum. Este primul retailer care atacă piaţa bancară. În scurt timp, retailerul se va lansa şi pe carduri de credit, după cum a declarat Dragoş Sîrbu, directorul general al Credex, societatea de credit de consum membră a grupului Altex.
Sursa: Adevarul

Nota* - In realizarea acestui top al creditelor de nevoi personale s-au avut in vedere urmatoarele criterii: valoarea creditului de 10.000 de euro, pe o perioada de 7 ani ( 84 de luni). Criteriul de ordonare al topului este acela al valorii DAE, in ordine crescatoare.

1. ABN AMRO - Creditul pentru nevoi personale – Euro
- este la momentul de fata cel mai avantajos credit de nevoi personale. Cu un nivel al DAE de 11.53%, suma finala de returnat la sfarsitul celor 84 de luni de plata se ridica la 14,154 Euro. Rata lunara de plata este in conditiile de mai sus de 186.87 Euro.

2. Bank of Cyprus - Promotie - Credit nevoi personale 9% - Euro
- ocupa locul 2 in topul celor mai avatajoase credite de nevoi personale. Acesta se poate obtine la un nivel al DAE de 13.15%, suma finala de plata ajungand a aproximativ 14,881 Euro, in timp ce rata lunara se ridica la: 174,32 Euro.

3. Banca Comerciala Carpatica - Creditul Profi-T garantat cu valori financiare – Euro
- prezinta o oferta a carei rata lunara este de 174.71 Euro, in timp ce DAE are valoarea de 13.39 puncte procentuale. Suma finala returnata bancii se ridica la 14.965 Euro.

4. GARANTIBANK - Credit de nevoi personale fara garantii – Euro- se claseaza ca ultima oferta de credit cu un DAE sub 14%, mai exact 13.78 puncte procentuale. La finele perioadei de creditare stabilite la 84 de luni, creditatul va fi restituit bancii suma de 14,959 Euro.

5. RIB - Credit pentru consum personal – Euro
- ocupa ultimul loc in clasament, cu un DAE de 14.90%, iar rata lunara fiind de aproximativ 191 Euro. Suma returnata la data scadentei fiind de 15.602 Euro.

Sursa: MoneyBox

Creditele de nevoi personale pot fi utilizate in orice scop personal, fara niciun avans si fara a declara destinatia banilor imprumutati.

Alpha Open

Este creditul care iti ofera posibilitatea sa retragi suma aprobata oricand doresti pe parcursul unui an, in maxim 4 transe, cu conditia ca prima transa sa reprezinte minim 50% din valoarea creditului.

Poti primi imprumuta intre 10.001 si 500.000 EUR (sau echivalent RON / USD) pe o perioada maxima de rambursare de 30 ani. Daca doresti, poti alege sa beneficiezi de o perioada de gratie de 6 luni la capital.

Ai 2 variante de creditare:
• cu dobanda fixa in primul an, apoi variabila pentru creditele in EUR si RON;
• doar cu dobanda variabila pentru creditele in USD.

Alpha 4All

Este creditul de nevoi personale care te imprumuta cu pana la 20.000 EUR (sau echivalent RON / USD). Garantia minima este cesiunea veniturilor.

Poti alege varianta de creditare potrivita pentru tine:
• credite intre 500 si 5.000 EUR (in echivalent RON / USD) pe o perioada de 5 ani;
• credite intre 5.001 si 20.000 EUR (in echivalent RON / USD) pe maxim 10 ani;

Beneficii suplimentare oferite de creditele de nevoi personale Alpha Open si Alpha 4All:
• ai optiunea de reincarcare a creditului, prin care iti poti reintregi creditul initial, fara sa fie nevoie de niciun alt document suplimentar, cu conditia ca soldul creditului impreuna cu suma reincarcata sa nu depaseasca valoarea creditului initial. Suma minima de reincarcare este de:
- 500 EUR (sau echivalent RON/USD) pentru creditul Alpha 4All;
- 1.000 EUR(sau echivalent RON/USD) pentru creditul Alpha Open.
• ai 2 variante de reincarcare:
- mentinand aceeasi rata lunara si prelungind perioada de rambursare;
- modificand rata lunara si mentinand, reducand sau prelungind perioada de rambursare.
• ai optiunea de suplimentare a valorii creditului peste limita initial aprobata, cu respectarea conditiilor privind gradul de indatorare si fara a depasi valoarea maxima admisa.
• beneficiezi de un card de credit, AlphaCard VISA Credit, fara taxa de emitere si taxa anuala in primul an, pe care il poti utiliza pentru retragere de numerar si cumparaturi pe Internet si oriunde in lume unde este afisata sigla VISA
• poti primi banii pe un AlphaCard Visa si astfel poti plati direct la comercianti, fara nici un cost suplimentar sau poti retrage suma de bani imprumutata de la orice ATM in mod esalonat sau nu;
• pentru plata ratei lunare nu mai este nevoie sa vii la banca:
- este debitat automat contul tau curent deschis la ALPHA BANK ROMANIA;
- utilizezi Alpha Click, serviciul de Internet Banking, fara abonament sau taxa de conectare, beneficiind de comisioane mai mici cu 35% decat la ghiseele bancii.
• beneficiezi de reduceri si facilitati la magazinele partenere prin intermediul Alpha Club, card netranzactional pe care il primesti gratuit daca suma creditelor tale la Alpha Bank depaseste 30.000 euro (sau echivalent RON / USD).

Conditii de acordare a creditelor Alpha Open si Alpha 4All:
• gradul de indatorare poate ajunge pana la 70% in functie de nivelul venitului lunar net al familiei tale;
• esti cetatean roman, rezident in Romania, in cazul creditelor fara garantii, sau rezident fiscal, in cazul creditelor cu garantii reale mobiliare;
• ai minim 21 ani la data solicitarii creditului si maxim 70 ani la data ultimei scadente;
• poti fii salariat, practicant al unei profesii liberale sau pensionar;
• daca esti salariat:
- pentru creditele Alpha 4All - vechime de minim 3 luni la actualul loc de munca
- pentru creditele Alpha Open - vechime de minim 6 luni la actualul loc de munca
• in cazul profesiilor liberale este necesar minim 1 an de experienta;
• vom lua in calcul o gama foarte larga de venituri pentru care poti aduce documente justificative, inclusiv cele provenite din alte surse de venit decat cele salariale (pensii, drepturi de autor, chirii, dividende, venituri din profesii liberale, diurne etc.).

Costuri aferente acordarii creditelor de nevoi personale de la Alpha Bank:
• la alegerea ta poate fi inclus in credit comisionul de administrare a creditului; acesta este perceput o singura data, la acordarea creditului;
• cheltuielile directe legate de analiza dosarului de credit le platesti doar daca imprumutul este aprobat.

Bancpost acorda credite de nevoi personale in lei si euro, fara a percepe comision de acordare. Oferta este valabila in perioada 16 iunie-15 august 2008, anunta Bancpost intr-un comunicat.

Astfel, pentru toate creditele de nevoi personale in lei si euro acordate in perioada promotiei, clientii Bancpost nu vor mai plati comsionul de acordare de 2,5% si vor putea utiliza integral suma acordata. Oferta promotionala se aplica si creditelor de nevoie personale pentru refinantare.

Creditul Imediat de la Bancpost este un credit de nevoi personale disponibil in lei, euro si franci elvetieni cu valoarea de pana la 30.000 de Euro, cu o dobanda incepand de la 8,5%, si o perioada de creditare de maxim 10 ani.

Garantarea unui împrumut cu o ipoteca reduce semnificativ rata la bancă

Deşi implică un comision de evaluare, garanţia ipotecară adusă băncii pentru un credit de nevoi personale scade datoria la bancă.

Creditul de nevoi personale continuă să fie cel mai căutat produs bancar de pe piaţa românească, reprezentând peste două treimi din totalul împrumuturilor contractate de populaţie. Fie că românul vrea să-şi achiziţioneze electrocasnice, o maşină, fie că vrea să-şi finanţeze alte nevoi, inclusiv plata unui avans pentru o casă, creditul de nevoi personale rămâne soluţia optimă.

Dacă este vorba despre un împrumut cu o valoare relativ mică, sub 15.000 – 20.000 de euro, banca este destul de permisivă în ceea ce priveşte condiţiile de acordare a creditului. Mai exact, clientul ar putea împrumuta suma fără să acorde nici-o garanţie instituţiei de credit. În cazul în care solicitantul vrea un împrumut mai consistent, banca va solicita garanţii suplimentare, cum ar fi giranţii, depozitele colaterale sau ipotecile.

Garanţia ipotecara scade rata

De exemplu, valoarea unui credit de nevoi personale cu ipotecă poate ajunge chiar până la 250.000 de euro. În plus, perioada de rambursare este şi ea mai îndelungată comparativ cu a unui împrumut fără garanţii.

Presupunem că solicitantul creditului nu are nevoie de mai puţin de 20.000 de euro.

În plus, acesta dispune de un imobil, pe care l-ar putea folosi drept garanţie pentru împrumut. În condiţiile date, ne punem întrebarea: credit de nevoi personale cu sau fără ipotecă?

Să luăm în calcul un împrumut în valoare de 10.000 de euro, pe o perioadă de şapte ani. Dacă clientul solicită, de exemplu, un credit de nevoi personale fără garanţii de la BCR (Divers Super), dobânda anuală efectivă (DAE) este de 20,35%, iar rata lunară care trebuie achitată băncii se ridică la 211,67 euro, potrivit calculelor FinZoom.

În cazul în care clientul optează pentru un credit de nevoi personele cu ipotecă de la aceeaşi bancă (Maxicredit Super), rata lunară va fi semnificativ mai mică. Presupunând că acesta garantează creditul cu un imobil evaluat la 100.000 de euro, va trebui să achite lunar băncii 171,53 de euro – mai exact, cu 40 de euro mai puţin decât în cazul împrumutului fără garanţii.

Acelaşi rezultat, în favoarea creditului de nevoi personale cu ipotecă, va decurge şi din calculul aplicat împrumuturilor de la alte bănci.

Ipoteca constrânge clientul

Explicaţia reiese din faptul că instituţiile bancare sunt dispuse să coboare nivelul dobânzii şi, implicit, al ratelor dacă primesc în schimb o garanţie din partea clientului. Intervine aici siguranţa băncii că îşi va primi banii înapoi.

Clientul va fi mult mai conştiincios în plata datoriei la bancă ştiind că, în caz contrar, există riscul de a-şi pierde locuinţa. Astfel se explică şi valoarea redusă a restanţelor înregistrate la creditele cu ipotecă, comparativ cu cele negarantate.

Comisioane mai mari pentru creditele cu ipotecă

Totuşi, trebuie să punem în balanţă atât avantajele, cât şi dezavantajele induse de cele două tipuri de credit. Deşi oferă posibilitatea de a plăti o rată mai mică, creditul de nevoi personale cu ipotecă îţi restrânge şansele de a mai contracta un alt împrumut cu garanţie ipotecară.

Foarte puţine bănci acceptă ipotecă de rang II (imobilul este la a doua ipotecare). În plus, sunt bănci care solicită pentru creditele cu ipotecă un avans care poate ajunge până la 25% din valoarea împrumutului.

Şi comisioanele percepute de bancă sunt sensibil mai ridicate în cazul creditelor de nevoi personale cu ipotecă. Pentru exemplul dat mai sus, comisionul de analiză dosar este, pentru creditul fără garanţii, de 13,66 euro. În ceea ce priveşte împrumutul de nevoi personale cu ipotecă, comisionul de analiză dosar, care include şi evaluarea imobilului, se ridică la 163,93 euro.