Credite Bancare

La inceputul anilor ’80, multe tari din Uniunea Europeana nu aveau o piata dezvoltata a creditelor ipotecare. Situatia din unele state poate fi comparata cu cea din Romania. Totusi, dobanzile scazute, alaturi de cresterea economica si unele stimulente fiscale au contribuit semnificativ la extinderea creditelor pentru locuinte. Astfel, piata ipotecara s-a dublat in mai putin de 15 ani.

Piata creditelor ipotecare din tara noastra este una dintre cele mai putin dezvoltate din Europa. La finele anului trecut, valoarea imprumuturilor pentru locuinte reprezenta numai 3,5% din produsul intern brut. Iar pana la sfarsitul anului, ponderea ar putea urca la aproximativ 4,5%, in conditiile in care ritmul lunar inregistrat in intervalul ianuarie-aprilie (o medie de 3,5% pe luna) se va mentine si in perioada urmatoare. Totusi, diferenta fata de celelalte state ramane semnificativa. Spre exemplu, in Bulgaria ponderea imprumuturilor pentru locuinte era, anul trecut, de aproape 7% din PIB, in timp ce in Polonia nivelul era de 10%, iar in Ungaria se apropia de 15%. Mai mult, media din intreaga Uniune Europeana a fost de 50%, arata datele publicate de institutul polonez de cercetari Intelace. Totusi, analistii grupului UniCredit estimeaza ca, pana in 2010, piata creditelor ipotecare din tara noastra s-ar putea extinde cu cel putin 35%. Analistii italieni plaseaza Romania, alaturi de Turcia si Rusia, in al doilea val de dezvoltare a segmentului de imprumuturi pentru locuinte. La acest ritm, creditele ipotecare ar putea ajunge sa reprezinte aproximativ 6,2% din produsul intern brut. Numai ca pentru a ajunge la nivelul mediu european, ar fi nevoie ca ritmul anual de crestere de 35% sa se mentina cel putin pana in 2020.

Totodata, o alta premisa care a stat la baza dezvoltarii pietei ipotecare din Europa de Vest tine de ajutoarele directe sau indirecte venite din partea statului. Multe guverne europene au incurajat cresterea gradului de detinere a unei locuinte prin deduceri fiscale. Un sondaj realizat de Federatia Europeana a Titlurilor Ipotecare (European Mortgage Federation), realizat in anul 1998, arata faptul ca deducerile fiscale erau folosite la scara larga in vestul Europei.

In cazul tarii noastre, daca rata aferenta unui credit ipotecar ar fi dedusa in intregime din impozitul pe venit, atunci bugetul ar pierde, in 2008, mai putin de 0,45% din PIB. Si asta daca luam in calcul o dobanda de 10%, aplicata pe un termen de 30 de ani la soldul creditelor ipotecare estimat pentru finele lui 2008. Mai mult, tot la aceeasi dobanda, bugetul ar pierde mai putin de 1,2% pana in momentul in care soldul creditelor ipotecare ar ajunge la echivalentul a 100 miliarde de lei (la un ritm de crestere de 35%, pragul ar putea fi atins in jurul anului 2013).

Sursa: Financiarul

Rambursarea sumei efective extrase de la bancă se face într-o proporţie mai redusă în primii ani şi mai ridicată spre sfârşitul perioadei de creditare.

În cazul unui credit ipotecar în valoare de 100.000 de euro, acordat pe o perioadă de 30 de ani, suma totală de rambursat la sfârşitul creditului aproape că se triplează, fiind în medie de aproximativ 275.000 de euro. „Din această sumă totală, aproximativ 0,73% reprezintă comisionul iniţial de acordare a creditului, de 2.000 de euro, iar 62% sunt costurile cu dobânda, care înseamnă 170.000 de euro. Rezultă că valoarea principalului, de 100.000 de euro, reprezintă mai puţin de 37% din suma totală de rambursat pentru acest credit la sfârşitul celor 30 de ani“, precizează Diana Ţăruş, analist financiar în cadrul companiei de consultanţă financiar-bancară Finzoom.

Principalul creditului, care reprezintă banii retraşi de la bancă, se plăteşte diferenţiat pe parcursul perioadei de creditare.

Dobânzile aplicate de instituţiile financiare fac ca rambursarea efectivă a creditului retras de la bancă să se realizeze abia la sfârşitul perioadei de creditare. Potrivit lui Ţăruş, motivul este reprezentat de dobânda aplicată la valoarea soldului. „În prima perioadă, valoarea dobânzii reprezintă în mod evident o parte mai mare a ratei lunare.

Spre exemplu, în prima lună, dobânda de 400 de euro reprezintă aproape 77% din valoarea ratei lunare, care este de aproximativ 530 de euro. În ultima lună, raportul se inversează, deoarece soldul la care se aplică dobânda este mult mai mic şi, prin urmare, dobânda ajunge să reprezinte echivalentul a doar 0,7% din rata lunară“, mai spune consultantul financiar.

În cazul în care doriţi să achitaţi creditul în avans este bine de ştiut că băncile aplică acelaşi tip de reguli, comisionul de rambursare în avans fiind una dintre bariere. „Comisionul de rambursare în avans are menirea de a descuraja iniţiativele consumatorilor de a plăti în avans, pentru a susţine calculul băncii de profitabilitate a acordării creditului conform scenariului iniţial, adică rambursarea creditului în 30 de ani a câte 12 rate lunare“, afirmă Ţăruş.

În general, acest comision aferent creditelor ipotecare este de 4% în primii patru ani, de 2% după patru ani şi de 0% începând cu al şaptelea an, potrivit datelor Finzoom. Astfel, se constată că este dezavantajoasă achitarea în avans a creditului în primii şapte ani.

„Dacă rambursăm anticipat creditul, în al treilea an, principalul creditului este de 96.000 de euro, după şase ani, acesta este de 93.000 de euro, iar dacă se rambursează integral după scurgerea primilor şapte ani pe parcursul cărora există comisionul de rambursare anticipată, principalul creditului este de circa 92.000 de euro“, precizează consultantul.

Sursa: Cotidianul

Creditul ipotecar de la ABN AMRO Bank este dedicat nevoilor dumneavoastră financiare, oferind supotul necesar achizitionarii unei locuinţe.

Caracteristicile acestui credit ipotecar:

- Puteţi obţine până la 750.000 EUR sau echivalentul acestei sume în RON
- Suma finanţată de până la 75% din valoarea proprietăţii
- Perioada de rambursare de până la 30 de ani
- Se acceptă în calitate de codebitor soţul sau soţia, partenerul sau rude de gradul I

Avantajele creditului ipotecar ABN AMRO:
Pentru ca totul sa fie cât mai simplu şi mai comod pentru dumneavoastră, ABN AMRO vă oferă:
- Dobândă de 4,5% pentru creditele în EUR, fixa pentru primele 3 luni contractuale
- Procesare rapidă a cererii de credit
- Asigurare de viaţă oferită gratuit de ABN AMRO
- Fără comisioane de administrare anuale sau lunare
- Fără taxă de analiză a dosarului
- Fără taxă de evaluare a proprietăţii ipotecate
- Nu este nevoie să veniţi la bancă, consultantul ABN AMRO poate veni la dumneavoastră

Condiţii de eligibilitate :

- Vârsta minimă pentru a aplica pentru acest împrumut este de 18 ani şi cea maximă la care trebuie rambursat creditul este de 70 de ani
-Cetăţean român rezident sau cetăţean străin ce lucrează şi locuieşte în România de minimum 2 ani
-Vechimea la locul actual de muncă trebuie să fie de minim 3 luni, iar vechimea totală în muncă de minim un an
-Se acceptă diverse surse de venit (ex: salariu, pensie, drepturi de autor, dividende, venituri din microcompanii)

Documente necesare obtinerii creditului

- Actul de identitate
- Dovada veniturilor (ex: adeverinţă de salariu)
- Contracte care atestă veniturile (ex: contract de muncă)
- Factură de utilităţi (ex: telefon, electricitate)
- Copia actelor de proprietate pentru imobilului ce urmează a fi achiziţionat
După caz banca îşi rezervă dreptul de a solicita documente suplimentare

Nivelul dobânzii este fix pentru primul an de creditare: pentru creditele in EUR 4,5% în primele 3 luni şi 7,15% pentru perioada următoare iar pentru creditele în RON 11% în primele 3 luni şi 13% pentru perioada următoare. Comisionul de acordare este: 120 EUR + 2,5% din suma acordată pentru creditele in EUR şi 120 EUR + 2% din suma acordată pentru creditele în RON. Începând cu al doilea an contractual, dobânda este variabilă; modificările dobânzilor sunt transparente şi determinate de variaţiile pieţei financiare interne şi internaţionale.

Mai mult de jumătate dintre creditele ipotecare au fost date în Bucureşti, Cluj şi Timiş. Partea leului este deţinută, în continuare, de bucureşteni: 41% din valoarea totală a acestor credite e luată de locuitorii Capitalei.

În Capitală s-a acordat peste 41% din valoarea totală a creditelor ipotecare, potrivit datelor statistice raportate de bănci la Banca Naţională a României. Dacă la acestea adăugăm valoarea împrumuturilor luate de cei care locuiesc în Cluj şi în Timiş suma depăşeşte 50% din volumul creditelor pentru proprietăţi imobiliare. În coada clasamentului se situează judeţe mai sărace precum Călăraşi, Caraş- Severin şi Giurgiu.

Locuitorii acestora au contractat mai puţin de 1% din valoarea totală a ipotecarelor. Valoarea creditelor ipotecare şi imobiliare contractate de populaţie se situa la 16,12 miliarde de lei, la sfârşitul lunii martie. Sumele datorate sunt mult mai mari deoarece la banii împrumutaţi se adaugă dobânzile şi comisioanele percepute de bănci. Aproape 90% din creditele ipotecare şi imobiliare au fost acordate în valută. În Bucureşti ponderea este şi mai mare: aproape 94% din finanţările contractate în acest scop de populaţie au fost în valută.

Cererea pentru creditele ipotecare a continuat să crească în primul trimestru din acest an, dar nu în aceeaşi măsură ca în ultimele trei luni din 2007 sau comparativ cu aşteptările, sunt concluziile unui sondaj trimestrial realizat de BNR în rândul primelor zece bănci din sistem. În plus, cererea de credite de consum a fost superioară celei de credite iptoecare. Costurile suportate de populaţie au crescut începând cu ultimele trei luni ale anului.

Această evoluţie ar putea fi justificată de creşterea costurilor de refinanţare pe care le au băncile în momentul în care se împrumută pentru a avea fonduri necesare acordării de credite. Pe de altă parte, standardele de creditare s-au relaxat în primele trei luni ale acestui an în principal în cazul împrumuturilor acordate pentru achiziţia locuinţelor şi terenurilor.

„Factorii determinanţi au fost creşterea concurenţei bancare şi aşteptările privind evoluţia economiei“, se arată în sondajul realizat de Banca Naţională. În schimb, aşteptările băncilor indicau o înăsprire a standardelor de creditare în cel de-al doilea trimestru al anului, dar mai ales în cazul creditelor ipotecare. „Aprecierile băncilor din România privind preţul locuinţelor indică o continuare a creşterii preţurilor, însă aşteptările asupra evoluţiilor din trimestrul doi din acest an sunt mai puţin exuberante, ceea ce ar justifica tendinţa aşteptată de înăsprire a standardelor de creditare ipotecară“, mai punctează sondajul băncii centrale.

Sursa: Evenimentul Zilei